本文摘要：本文首发于民众号「砖砖熊的保课堂」，本文是「砖砖熊的保课堂」第 13篇原创文章随着去年一波4.025%年金停售，今年的储蓄险市场，各保司纷纷推出了自己的增额终身寿，一经面世，增额终身寿就占据了市场C位。一经面世，增额终身寿就占据市场C位那什么是增额终身寿险？相识增额终身寿险之前，先要熟悉下终身寿险的观点。终身寿险：以被保险人死亡为给付保险金条件，且保险期间为终身的人寿保险。增额终身寿险：具有身故保障+复利增额的终身寿险。

本文首发于民众号「砖砖熊的保课堂」，本文是「砖砖熊的保课堂」第 13篇原创文章随着去年一波4.025%年金停售，今年的储蓄险市场，各保司纷纷推出了自己的增额终身寿，一经面世，增额终身寿就占据了市场C位。一经面世，增额终身寿就占据市场C位那什么是增额终身寿险？相识增额终身寿险之前，先要熟悉下终身寿险的观点。终身寿险：以被保险人死亡为给付保险金条件，且保险期间为终身的人寿保险。增额终身寿险：具有身故保障+复利增额的终身寿险。

之所以叫增额，是因为它的现价或保额不是牢固的，会根据一定纪律增长。好比现在市场上产物都是按每年3.5%递增的，如果首年为100万，第二年增至103.5万，逐年递增。活得越久，保额越高，这份保险也就越值钱。似乎和年金险有点像...确实，两者在某些方面确有异曲同工之妙。

增额终身寿险虽然有身故保障，可是前期保额较低，身故杠杆率会偏低。因此买它不是为了要保障生命，它的特点决议它可以实现一些功效属性，今天就来先容一下增额终身寿的十大特点属性。01终身增长，越久越值钱用一句话形貌增额终身寿，“越老越值钱”再合适不外。

它的“值钱”体现在两点：身价随时间实现倍增；可支配的钱越来越多。它的现价与保额随着时间不停增长，不停增值。有句话说的好，复利是比原子弹威力更大的工具。而增额终身寿的现金价值变化，恰恰体现了复利的威力。

示例：40岁男性50万（5万，10年交）的本金，后期现价变化到8倍02不尴尬的寿险传统寿险多是被保人身故给付保险金，保险金被保人是用不到的，因此寿险是对于家人爱与责任的体现，对于被保人会有些尴尬。究竟大家对于“死”还是有些隐讳。但增额终身寿却是区别于传统寿险的产物，由于它的现金价值随时间增加，后期价值积累很高。

这笔钱可自己支配使用，也可以把它赠予家人。03定制自己的定期理财增额终身寿现金价值递增的特点，差别的缴费期，差别缴费方式对应保额现价差别。

决议它可以定制自己喜欢的理财，并纷歧定要把时间拉的很长，如果设计巧妙合理，除了保障功效，还能很好的实现定期理财。有一笔钱，放内里，第二年回本，后续每年现价增长3.49%，相当一个灵活理财工具04定制现金流增额终身寿有一个很是重要的功效，基本保险金额变换，决议它可灵活用于计划孩子教育金、养老金增补、家庭闲置资金。基本保险金额的可变化，就是所谓的减保（淘汰保额）或加保（增加保额）。选购产物时，要仔细相识产物条约中对于基本保险金额变换的形貌。

产物条约中，对基本保险金额变换会有说明现代变化很快，很难做确定恒久计划，但都需要给未来储蓄一笔钱，这笔钱什么时候用，并没有特别明确的约定。这时增额终身寿就可以发挥用途，先把钱存在内里，锁定利率、终身复利。

未来有需要时，灵活支取。这笔钱可以支取也可以增加，使我们更从容。未来无论、预期提高还是淘汰，通过灵活的操作，随时调整。

05宁静中的“战斗机”差别金融产物，宁静系数差别。过往意识里，金融产物的宁静性常与收益崎岖挂钩。随着金融羁系越来越严格，风险崎岖与收益崎岖并不完全匹配。那宁静到底与什么有关？它与产物条约约定有关，条约写了本金和收益确定，它才算宁静。

其次要看刊行主体是谁，增额终身寿是保险产物，我国的保险行业是强羁系体系，保险行业是最严格宁静，对于消费者资金掩护最高，所以增额终身寿是宁静中的“战斗机”。06应对通胀，它能帮你通货膨胀是大家关注焦点。

都想战胜通胀。应对通胀先要足够相识它，摘取一组数据，全国住民消费价钱指数涨跌幅，就是CPI。

通过数据，可以看出，CPI数据从今年来比力稳定，一直处于下降趋势。全国住民消费价钱涨跌前几十年，我国属于飞速生长阶段，陪同高速生长而来是大幅通货膨胀，大家影象还停留在高通胀印象中。对于通胀这事，也要随情况调整对它的认知、有时对通胀的认知可能与实际情况并纷歧样。其次，说到通胀这事，假设我们现处在通胀时代，物价越来越高，这种情况下，如何能完全抵御，那就是不存钱，全部花掉。

显然这种方式在生活中是行不通的。本质上，大家是担忧自己的钱变得不值钱，所以抵御通胀要把钱放到一个收益稳定和高的地方，让钱变的更值钱，能跑赢通胀。

嘴上说的是通胀，实际上计算的是钱的收益。这是大多人面临通胀时，背后最基础的诉求。

但如果想获取高收益，那可以负担几多风险呢？如果不愿意负担风险的话，是不是要在绝对宁静规模内选一个高一点的产物。许多人以为3.5%的收益太低，但要明确，想获取更高收益同时要负担高风险，这个风险是几何数倍增的。假设，现在是一个超高通胀的市场，通胀率7%左右，要获取凌驾7%的收益，要面临失去本金的风险。

这时，你还愿意做这样选择么？相对而言，3.5%的增额终身寿，相当于我们让出3.5%，获得剩下3.5%稳定收益。而且我们根据比例把资金放到内里，其余资金可以更从容的投入到其余投资渠道，为我们换取高收益，通过组合来跑赢通胀，这就是守正出奇。是我们应对通胀应有的态度和思路。07锁定利率随着我国的经济生长，利率下行已然成为事实，大多数人仍没有真正意识到利率下行。

可是不管大家认不认可，利率下行已然是事实。早些年，我们提到利率下行，是对未来的预测。

但从现在开始，今后刻开始，它已成事实。2019年来各国降息幅度如果我们往前推一下，为什么会进入利率下行？如果银行存钱获取收益是10%的话，那一部门人愿意把钱存在银行，其余地方都不会选择。而我们现在处于一个经济生长增速放缓大情况下，想要保持经济增长，就需要刺激它，勉励投资和消费，就需要把钱从银行拿出来，到其余地方去，而不是把钱都“锁”在银行里，这是利率下行的底层逻辑。

在这趋势下，我们越早准备越好，趁现在用增额终身寿锁定高利率。现在锁定最好，越早锁定，越好。08强制储蓄现代人的生活，焦虑成了许多人要面临的问题，焦虑生活中的种种情况。

以为自己挣得少，存不下钱。利率下行的大情况，更让我们担忧自己那少的可怜的财富会继续缩水。关于存钱、利率、收益率这三者，我们算个账：你有100万，存款利率是3%，每年为你带来3万的利息收入；你有10万，存款利率是10%，每年为你带来1万的利息收入。

对于大部门普通人来说，本金的几多远比收益上获得多几个点要更重要。本金从那里来，如果升职加薪没有较快增长，我们的本金就是靠日常生活点点滴滴的储蓄而来。

很多多少人存不下钱，就永远没有本金。所以可以“强制自己”通过增额终身寿让我们定时间，按目的金额强制储蓄、实现了积累财富和本金。等到本金足够大，就会越来越轻松的面临生活。

09真正实现被动收入，躺着收钱不知从何时开始，财富自由这个词，变得越来越火。每人心中都有个财富自由梦。

那怎样算财富自由，通常是指一小我私家被动收入能够涵盖日常生活支出，不用通过出售时间换取收入，就实现了财富自由。我在银行存了1000万，利息收入每年有几十万，这笔利息可以笼罩生活中所有支出。我就实现了财富自由。

许多时候，对于“被动收入”观点明白是存在偏差的，偏差泉源于我们对主动收入或者成本观点并不明确。试想一下，一个理产业品给你10%的收益，你敢不敢直接买，现如今情况下大多数人不敢直接买。如果要买，需要做大量的作业研究它。

这些支付，岂非不是成本么？这笔钱不是严格意义上的被动收入。它需要你花费时间、精神去换取。有人认为主动收入是劳动收入，其实智慧才智，时间精神，这历程中的心理颠簸都是成本。

严格意义上，这些都不能算真正的被动收入。对于普通人来说，真正意义上的被动收入，是我们纵然啥也不做，也会源源不停的发生现金流。

这个真正的被动收入通过增额终身寿可以完美的实施和实现。对于普通人来说，我们选取一款利率确定，市面最高、不需要时时费心的，不需要夜不能寐去担忧的，也不需要支付学习成本的现金流工具。这个工具足够宁静，足够简朴，它的时间足够长，不需要重复选取和更换。

我们会发现，对于普通人来说，增额终身寿是这样一款产物，具有恒久复利递增的特点，真正实现被动收入的一种工具。10高效的遗产计划工具当一小我私家的生命走向暮年，账户里躺着一笔钱，可能要传承下去，假设这笔钱有100万。

如果这笔钱是现金，那就需要是100万现金。如果用增额终身寿来实现这个目的，提前计划，就不用拿出100万那么多钱，准备时间越早，所需成本越低还以开头40岁男性举例，每年缴5万，缴费10年为例，举行演算，随着年龄增长，保额一直增长。我们用分期形式，通过约莫21年时间就可实现100万的目的。如果想要给子女留一笔钱，准备够早， 寿命足够久，增额终身寿是很是合适的遗产计划工具。

对95%的普通人来说，我们都市平平安安，逐步到老，增额终身寿产物的特点就是随着时间和长寿，让你越来越有钱，越来越值钱。关于增额终身寿的特点与功效，今天就聊到这。对于大多数普通人来说，它是一款很是优秀的金融工具，具有强制储蓄，锁定终身复利、宁静稳健等特点。

适合大多数家庭与小我私家合理设置，如果你决议了，那么最好的时间就是现在。

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