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王玲:浅谈金融科技应用风险防控
时间:2022-09-10 01:09 点击次数:
本文摘要:文 / 银行卡检测中心董事长  王玲近年来,新一代信息技术在金融领域的广泛应用推动金融业态发生深刻厘革,不停提升金融服务质量与效率。在此配景下,金融科技应用风险愈发错综庞大,风险防控已成为工业各方配合面临的新课题。本文在梳理海内外研究结果的基础上分析新技术金融应用面临的风险挑战,研究风险防控技术框架,提出风险防控的对策建议,力争为各方应对金融科技应用风险提供参考和借鉴。

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文 / 银行卡检测中心董事长  王玲近年来,新一代信息技术在金融领域的广泛应用推动金融业态发生深刻厘革,不停提升金融服务质量与效率。在此配景下,金融科技应用风险愈发错综庞大,风险防控已成为工业各方配合面临的新课题。本文在梳理海内外研究结果的基础上分析新技术金融应用面临的风险挑战,研究风险防控技术框架,提出风险防控的对策建议,力争为各方应对金融科技应用风险提供参考和借鉴。

新技术金融应用面临的风险挑战1.网络宁静风险不停加剧金融科技在推动金融服务线上化、数字化、智能化的同时,也增加了网络攻击、技术故障等宁静隐患。一是网络情况开放性较强,黑客攻击事件频发。非法分子通过恶意代码注入、拒绝服务攻击等手段扰乱正常网络秩序,危害用户产业宁静,近年来针对金融机构的高级连续性威胁、精准式网络攻击等手段愈演愈烈,给金融网络宁静带来严峻挑战。

二是网络情况及系统庞大度增加,服务中断时有发生。随着金融机构推进数字化转型的不停深入,系统架构的庞大度连续提升,影响网络情况稳定性和可靠性的因素有所增加,一旦泛起系统设计缺陷、网络情况异常等情况,将引发服务中断等风险事件。

三是国际关系日益严峻,信息技术供应链宁静面临较大风险。供应链的宁静可控水平很大水平上影响着金融网络宁静,关键焦点技术缺失将可能对我国金融网络和信息系统稳定运行造成严重影响。

2.数据宁静问题愈发凸显金融业是数据麋集型工业,对数据的依赖水平较高,金融大数据的广泛应用更是促进了数据资源的发作式增长,也引发了小我私家隐私掩护、数据鸿沟等宁静问题。一是信息宁静防护手段不足,可能导致数据泄露风险。金融服务的各个环节都可能接触大量的金融消费者数据,一旦造成信息泄露,消费者人身和产业宁静将受到严重威胁。

二是网络数据获取和复制成本较低,过分收罗和滥用情况屡见不鲜。数据作为重要“战略资源”,已成为金融科技生长的焦点要素,部门机构违背“最小、可用”原则未经用户同意收集使用小我私家信息,侵犯用户的隐私宁静。

另有部门机构滥用大数据挖掘分析,对用户举行差异订价,造成“大数据杀熟”等乱象,侵害消费者的知情权。三是数据资源加速向寡头汇聚,信息宁静、数据孤岛等问题逐渐凸显。

技术垄断和大数据资源的混淆可能引发数据寡头问题,导致数据壁垒、数据孤岛等现象,极端情况下可能危及金融宁静。3.技术滥用隐患不容忽视新技术在金融领域的合理应用提升了金融服务效能,但部门机构滥用技术创新过分包装金融产物和服务,导致金融风险急剧上升。一方面,部门机构在未经充实测试和评估的情况下,盲目追求所谓颠覆性技术创新,可能造成风险隐患。

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例如,自然语言处置惩罚、深度神经网络等前沿人工智能技术的算法模型可解释性仍有待探索,深度应用可能带来技术黑箱、算法共振、算法歧视等风险隐患。另一方面,部门机构夸大尚处于生长期的新兴技术潜力与价值,打着技术创新的幌子从事非法集资、诈骗等违法犯罪运动,严重损害消费者的正当权益。例如,部门机构滥用区块链等技术刊行代币,从事非法融资运动,严重扰乱经济金融秩序。金融科技应用风险防控技术框架构建完备的金融科技应用风险防控体系,应当根据风险“可知、可析、可控”的基本原则,充实运用羁系科技(RegTech),建设健全贯串产物应用全生命周期、笼罩事前事中事后全历程的风险防控技术框架,形成包罗风险评估识别、风险监测预警和风险应对处置的风险防控闭环流程。

1.构建设体化、实战化的宁静防御体系金融科技应用风险防控需守牢宁静底线。一是优化纵深防御技术架构,完善多层宁静掩护系统和会见控制治理机制,通过系统监控实时预警风险行为,提升风险动态防御和主动防御能力。二是构建风险联防联控体系,建设涵盖金融机构、科技公司、行业协会、第三方专业机构和政府部门的风险防控协同机制,推动跨行业、跨部门、跨领域风险信息共享。三是健全实战攻防演练和应急响应机制,建设智能化风险防控系统,不停强化“主动发现、智能预警、精准防范”的实战化防控能力。

2.提升精准化、智能化的态势感知能力通过人工智能、大数据分析等技术动态感知金融科技应用风险,预判风险趋势和潜在隐患,举行差异化、精致化的风险预警。一是实现金融科技风险的精准定位,通过网络信息抓取、风险毛病分析、自然语言处置惩罚、实体关系抽取等技术,对金融科技产物应用的宁静毛病、小我私家信息掩护、仿冒钓鱼、舆情信息等风险举行智能感知 和主动探测。二是实现金融科技风险的深度剖析,建设金融科技应用风险分析模型,融合差别维度的数据和信息,全方位分析产物应用的风险,借助可视化技术全要素展现风险态势,形成风险分析效果与合规情况陈诉。三是实现金融科技风险的智能预测,使用机械学习、知识图谱等人工智能技术,分析挖掘风险变化趋势,对可能发生的风险事件举行早期预警。

3.建设常态化、长效化的风险处置机制建设风险应对和处置的常态化、长效化机制,提升金融风险防控的科学性和有效性。一是运用数字化羁系手段对应用举行全生命周期连续动态监测,实时定位、跟踪、预防和化解风险隐患,开展风险综合评估。

二是针对风险评估和监测效果,通过宁静加固等技术手段连续强化产物应用的风险防护能力,定期检查和总结风险防控计谋有效性、风险问题整改情况等。三是建设涵盖社会民众、创新主体、自律组织、政府部门的风险信息公布机制,实时向金融业和全社会预警风险,提升风险全面掌控能力和团结处置效率。防控金融科技应用风险的对策建议1.强化规范引领,连续健全新技术应用尺度化体系尺度化事情在规范技术创新、保障信息宁静、防范金融风险等领域发挥了不行替代的作用。

我国金融业已形成由强制性金融国家尺度、推荐性金融国家尺度、推荐性金融行业尺度、金融团体尺度、金融企业尺度配合组成的新型尺度体系,全面笼罩金融科技关键技术领域,为新技术在金融领域应用划定了宁静界限和风险底线。建议在连续推动各种各层级尺度全面建设的基础上,进一步发挥团体尺度和企业尺度对尺度化体系的支撑作用,在金融行业形成强制性尺度守底线、推荐性尺度保基本、行业尺度防风险、团体尺度促创新、企业尺度强质量的协调生长格式。2.强化科技支撑,促进羁系科技合规科技综合应用新技术在金融羁系和机构合规领域的全面应用能够有效提升金融科技应用风险技防能力。人民银行根据机构自治、行业自律、政府羁系的协同治理原则,建设了涵盖事前事中事后全历程的风险防控体系,指导第三方宁静测评机构建设行业统一的金融科技应用风险监控平台,依托国家统一推行的金融科技产物认证稳步推进产物应用尺度切合与质量及格评估事情。

与此同时,金融机构通过智能风控平台等合规科技应用实现风险防控的专业化与羁系合规的智能化。建议各方增强协作,推动羁系科技在金融业务、信息技术、公共治理等领域全面落地应用,进一步发挥合规科技在金融机构反洗钱、反欺诈、风险陈诉等方面的作用,提升金融羁系效率,降低机构合规成本。3.强化机构互助,推动各方健全风险联防联控机制金融科技应用风险防控是一项系统性工程,需要政产学研用各方通力协作,开展前沿研究与团结攻关,综合运用多方宁静盘算、联邦学习、区块链等技术实现差别主体间的信息汇聚共享和关联分析,构建协同联动的风险防控生态圈。建议进一步发挥行业协会、工业同盟的组织协调作用,推动科研机构和高等院校研究结果转化,依托检测认证为金融科技产物和服务把好宁静关口,全面促进金融科技应用风险联防联控。

4.强化宣传教育,增强社会民众金融风险防护意识金融行业依托网络宁静宣传周、金融质量月、金融科技宣传周等形式开展贴近群众、特色鲜明、通俗易懂的宣传运动,有效推动全民金融风险防范意识提升。建议进一步伐动行业协会、金融机构、科技公司、检测认证机构等各方努力性,健全金融风险防控宣传教育长效事情机制,多渠道向民众连续普及金融科技知识和风险防控知识,提升民众防范金融风险的意识和能力。

银行卡检测中心自1998年建立以来,始终以“守护金融宁静”为生长使命,坚定负担金融行业权威检测机构职责,为金融科技应用风险防控提供技术保障。近年来,中心在人民银行的指导下,围绕金融科技关键技术应用建成芯片宁静、人工智能、金融APP、区块链、云盘算等专项检测实验室,负担国家金融科技测评中心和金融科技应用风险监控平台建设,成为拥有金融科技产物认证全部11项资质授权的检测机构。未来,中心将继续全力服务国家战略、服务金融羁系、服务工业生长、服务金融消费者,为我国金融科技康健生长孝敬努力气力。


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